向財務公司貸款的風險及需注意事項

對需要私人貸款的人士而言,向財務公司借錢亦有缺點及風險,包括:

財務公司貸款利率較高

如上篇提到,向財務公司貸款審批會較寬鬆,這意味著財務公司面對較高的壞帳風險,部份風險成本難免由客戶承擔,亦即是說,只要信貸評級及其他財務條件不變,經財務公司貸款的實際年利率(APR)一定較銀行為高,總利息支出的差距可達數倍。

「財仔」廣告上常常標榜與銀行相差無幾的貸款年利率,但在現實情況,只有信貸評分極佳者,才有機會獲批較優惠的貸款年利率。問題是,信貸評級達A、B級者,如無特殊原因,理應不難從銀行獲得更佳的貸款年利率,未必需要向財務公司貸款。因此,在現實中較少借款人能獲批「財仔」廣告上的最低年利率,在考慮向財務公司貸款時必需注意。

豁免入息文件僅限小額貸款

免入息證明的易批貸款,聽起來非常吸引,但這類貸款的金額一般不高,原因是財務公司在批出大額貸款時,需衡量借款人的還款能力,常見的指標是月薪的若干倍數。財務公司在審批免入息證明的私人貸款時,一般只會批出金額較低的貸款,以降低風險。

免TU貸款條款一般較差

向財務公司借錢時,財務公司一般會查閱借款人的TU信貸報告,但亦有財務公司提供所謂的「免TU貸款」,這種繞過常規程序的易批貸款,主要對象是曾經破產、無固定收入、家庭主婦等人士,利息通常較高、貸款額亦較少,如非必要實不宜經財務公司申請此類貸款。

留意條款與細則

常說「魔鬼在細節」,向財務公司貸款時,尤其要細閱所有貸款細則。比方說,財務公司常常以現金回贈作招徠,但要獲取回贈,往往要符合特定條件,而且很多時都並非著數的條件,例如貸款額是達200,000元、獲批的年利率要達35%等。另一些「魔鬼條款」可能涉及行政費、提前還款手續費用等,向財務公司貸款前一定要搞清楚。

慎防空騙案不良追數手段 

貸款時,貸款騙徒手段層出不窮,最常見的是透過cold call宣傳低息、手續簡易的私人貸款,以異常著數的貸款條款哄騙事主借錢,然後用保證金、中介費等名目詐財。

而即使您遇到的是貨真價實的「財仔」,一些名不經傳的小型「財仔」亦可能會透過不良手段向延誤還款者收數,包括電話滋擾、恐嚇信,甚至淋紅油,受影響的往往不只借款人本身,還可能包括他們的家人、朋友、鄰居、同事等。因此,向財務公司借錢前,必需了解它們的背景、是否持有合法牌照,以至口碑,避免日後承受不必要的壓力。

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