選擇財務公司小貼士

如果您正在尋找提高生活質量的方法,私人貸款可以幫助您正確起步。用這筆貸款支付裝修更好的房子、假期或教育費用,而不是動用你的積蓄。為什麼不享受今天最好的,而不是等到可以存錢?為確保即時私人貸款之可行,您必須確保選擇正確的財務公司

看看可以用來更好地評估財務公司的 5 個指標。

比較私人貸款利率

在開始申請程序之前,您必須縮小適合您需求的私人貸款類型。財務公司包括傳統銀行和信貸司,它們都收取不同的利率。請記住,每次申請私人貸款時,您的 TU 分數都會受到輕微影響。因此,您的貸款申請應該是最後一步。首先,比較貸款,聯繫財務公司並尋找所有必要的信息。

檢查貸款金額

根據您的需要,您可能知道也可能不知道您總共需要多少錢。選擇一個提供大量貸款金額的財務公司,以確保支付您的費用。您還可以選擇為您提供更多靈活性的財務公司。一些財務公司,能提供靈活的私人貸款,您可以在需要資金時部分提取貸款金額。您只需為您使用的金額支付利息,您可以選擇支付僅包含利息的款項。然後,您可以在期限結束時償還本金。這種類型的貸款非常適合家庭裝修。例如,如果您必須定期向不同的服務提供商支付不同金額的款項,並且無法確定一次性需要多少錢。

閱讀細則

每個貸款提供商都會有一份法律文件,規定您的私人貸款條款。因此,您必須確保通讀細則並了解您的義務。確保您了解並同意有關私人貸款的所有條件。如果您有任何疑問,請聯繫財務公司以了解清楚。文檔具有法律約束力,因此請確保您對其中包含的條款感到滿意。

注意手續費

財務公司可能收取 2%-3% 的手續費。該金額將從您將收到的貸款金額中扣除。找出財務公司向您收取的處理貸款的費用,然後在申請之前確定其負擔能力。檢查所有其他相關費用。

檢查提前還款費用和罰款

謹慎的做法是使用任何盈餘收入提前償還部分貸款。這將幫助您支付較低的利息。但是,一些財務公司對預早還款有嚴格的規定,並伴有高額費用。因此,找出這些是什麼以及允許的最低預早還款金額。這將幫助您了解您是否能夠快速清除貸款。

使用此清單篩選所有潛在的私人貸款的財務公司,以確保您獲得最優惠的私人貸款交易。

合法財務公司在香港法定名稱為持牌放債人,公眾人士可到公司註

以下是如何為您選擇最佳抵押貸款機構:

1. 了解抵押貸款選擇決定您是否想要一個動手或在線貸款人。

當您準備好獲得抵押貸款時,您有很多選擇。銀行、財務公司、和抵押貸款公司是最常見的。根據您的需求,他們中的任何一個都可能是您最好的抵押貸款人。如果您想要一個非常實際的體驗,您可以走進一個人的辦公室並提出問題,銀行或財務公司可能是一個不錯的選擇。如果您想要一個不干涉的、僅限在線的體驗,一些在線抵押貸款機構會提供這種服務。最好仔細查看每個類別中的幾個供應商,看看哪一個提供的條款和服務適合您的生活。您可以使用 TU 的資格預審工具與您附近的貸方聯繫。 研究抵押貸款類型。抵押貸款的類型很多,您要確保您選擇的抵押貸款機構提供最適合您的類型。以下是幾種不同類型的抵押貸款: 固定利率抵押貸款:此類抵押貸款的利率在開始時被鎖定,並在貸款期限內保持不變。這意味著您的抵押貸款付款將是可預測和穩定的。可調整利率抵押貸款:在低利率的初始時期(通常為 3、5、7 或 10 年)之後,利率將隨市場變化。這使得您對剩餘貸款的付款不可預測,但如果您計劃在初始期限結束之前出售,這種抵押貸款類型可能是一個不錯的選擇。傳統貸款:這是一種傳統貸款。它們可以是固定利率或可調整利率,條款取決於您的財務歷史、信用評分和首付。 巨額貸款:這是超過聯邦住房金融局設定的金額的貸款。這些通常為競爭激烈的市場中的豪宅或房屋提供融資,並且與小額貸款相比,它們具有不同的要求,包括非常高的信用評分和大筆首付。閱讀客戶評論和公司信息。閱讀在線評論並瀏覽公司的網站以了解更多信息。創建一個抵押貸款人的候選名單,提供您感興趣的抵押貸款類型,獲得正面評價,並提供您希望擁有的客戶服務體驗類型。

 2. 向知情人士尋求幫助。

向您的朋友、家人和您的代理人尋求建議。抵押貸款人比他們提供的條款更多,沒有人比他們的客戶更了解與特定貸款人合作的情況。向您的朋友和家人詢問他們(支持和反對)抵押貸款人的建議。您不僅可以查看一些名稱,還可以了解他們在抵押貸款機構中的價值——良好的溝通、再融資選擇等。 如果您找到了一位優秀的房地產經紀人,他們也會為您提供一些建議。他們每天都與與不同抵押貸款機構合作的客戶合作,因此他們通常會感覺到哪些客戶讓購房者最開心。 確定抵押貸款經紀人是否適合您。需要幫助您整理所有選項嗎?抵押貸款經紀人是一位專業人士,可幫助您找到適合您情況的最佳抵押貸款人。當然,權衡是他們收取費用。儘管許多抵押貸款經紀人可以使用能夠提供足夠儲蓄來抵消這筆費用的抵押貸款產品,但不能保證它會以這種方式運作。根據您可以花多少時間研究抵押貸款人和比較購物,讓抵押貸款經紀人為您做這件事可能是一個不錯的選擇。

 3.與貸方聯繫以獲得預先批准獲得預先批准並比較數字。

獲得抵押貸款預先批准聽起來(並且可以感覺到)非常正式,但它實際上是比較購物過程的一部分。 (澄清一下:預先批准與資格預審不同,您之前可能已經做過。資格預審可以讓您大致了解您可以負擔得起多少房屋。)將您的選擇範圍縮小到前三名併申請對他們三個人進行預先批准。仔細比較購物很重要,因為即使是一個百分點的利率差異也可以在您的貸款期限內為您節省數千美元。 也就是說,向三個貸方申請通常可以讓您知道在盡可能多的不同條款下您可以負擔多少。

對需要私人貸款的人士而言,向財務公司借錢亦有缺點及風險,包括:

財務公司貸款利率較高

如上篇提到,向財務公司貸款審批會較寬鬆,這意味著財務公司面對較高的壞帳風險,部份風險成本難免由客戶承擔,亦即是說,只要信貸評級及其他財務條件不變,經財務公司貸款的實際年利率(APR)一定較銀行為高,總利息支出的差距可達數倍。

「財仔」廣告上常常標榜與銀行相差無幾的貸款年利率,但在現實情況,只有信貸評分極佳者,才有機會獲批較優惠的貸款年利率。問題是,信貸評級達A、B級者,如無特殊原因,理應不難從銀行獲得更佳的貸款年利率,未必需要向財務公司貸款。因此,在現實中較少借款人能獲批「財仔」廣告上的最低年利率,在考慮向財務公司貸款時必需注意。

豁免入息文件僅限小額貸款

免入息證明的易批貸款,聽起來非常吸引,但這類貸款的金額一般不高,原因是財務公司在批出大額貸款時,需衡量借款人的還款能力,常見的指標是月薪的若干倍數。財務公司在審批免入息證明的私人貸款時,一般只會批出金額較低的貸款,以降低風險。

免TU貸款條款一般較差

向財務公司借錢時,財務公司一般會查閱借款人的TU信貸報告,但亦有財務公司提供所謂的「免TU貸款」,這種繞過常規程序的易批貸款,主要對象是曾經破產、無固定收入、家庭主婦等人士,利息通常較高、貸款額亦較少,如非必要實不宜經財務公司申請此類貸款。

留意條款與細則

常說「魔鬼在細節」,向財務公司貸款時,尤其要細閱所有貸款細則。比方說,財務公司常常以現金回贈作招徠,但要獲取回贈,往往要符合特定條件,而且很多時都並非著數的條件,例如貸款額是達200,000元、獲批的年利率要達35%等。另一些「魔鬼條款」可能涉及行政費、提前還款手續費用等,向財務公司貸款前一定要搞清楚。

慎防空騙案不良追數手段 

貸款時,貸款騙徒手段層出不窮,最常見的是透過cold call宣傳低息、手續簡易的私人貸款,以異常著數的貸款條款哄騙事主借錢,然後用保證金、中介費等名目詐財。

而即使您遇到的是貨真價實的「財仔」,一些名不經傳的小型「財仔」亦可能會透過不良手段向延誤還款者收數,包括電話滋擾、恐嚇信,甚至淋紅油,受影響的往往不只借款人本身,還可能包括他們的家人、朋友、鄰居、同事等。因此,向財務公司借錢前,必需了解它們的背景、是否持有合法牌照,以至口碑,避免日後承受不必要的壓力。

財務公司是香港貸款機構其中之一,必需持有由政府發出之放債人牌照,並受香港法例第163章 《放債人條例》 規管。財務公司提供的貸款產品包括私人分期貸款、樓宇二按、結餘轉戶貸款及稅貸等,跟銀行所提供的貸款服務差不多。既然跟銀行差不多,為何要選擇向財務公司貸款?向財務公司貸款前,又有什麼必需注意的事項?。

為什麼要向財務公司借錢?

一般大眾眼中,銀行是比財務公司更可靠和值得信賴的貸款機構。需要資金周轉時,很多人會先考慮向銀行貸款,但其實財務公司有其獨特之處,能提供部份主流銀行無法做到的貸款服務。向財務公司貸款,主要好處包括:

  • 信貸評級差亦可借錢:環聯(TU)信貸評級設有10級,最高是A級,最低是J級,若評級為H級或以下,一般較難獲大型銀行批出貸款。相對而言,財務公司願接受的風險程度較高,故亦接納信貸評分較差者申請貸款。此外,曾經破產、 壞帳、債務重組及債務舒緩的人士,經財務公司借錢,成功機會亦比銀行高。
  • 貸款批核時間快:財務公司不似銀行般受《銀行業條例》規管,營運彈性相對較大,因此向財務公司借錢,申請手續通常比較簡單,審批速度也較快,坊間很多財務公司都做到即日批核貸款和放款,是常見的應急借錢方法。
  • 或免入息證明:向財務公司借錢,所需的申請文件通常較少,申請人只需年滿18歲,並持有效的香港身份證明文件,即可申請貸款。不過,免入息證明貸款通過額貸額不會很高,亦未必人人能申請到,財務公司可能會按個別情況,要求借款人提供入息證明或其他文件。